Medios De Pago Online: TPV Virtual

by Fernando on 20/03/2017

TPV Virtual

El TPV Virtual es el sistema que permite a un comercio o tienda virtual cobrar en tiempo real y de forma segura las compras que realizan los clientes, pagadas con las principales tarjetas de crédito y débito del mercado.

El TPV Virtual es el equivalente al TPV (Terminal Punto de Venta) de los comercios físicos, pero aplicado a Internet.

En la actualidad, la mayoría de los proveedores de servicios web ya ofrecen los servicios de instalación y configuración de las pasarelas de pago de cara a los comercios.

El TPV virtual permite a las empresas y comercios:

  • Realizar ventas de productos y servicios por Internet.
  • Tener disponible un nuevo canal para acceder a los clientes.
  • Admitir las tarjetas de pago más habituales: Visa, 4B, MasterCard, Maestro, American Express…
  • Realizar transacciones en tiempo real.
  • Posibilitar la “autorización en el acto”, igual que se hace con los TPVs físicos.
  • Devolver automáticamente la respuesta de autorización o denegación al comercio y al cliente.
  • Realizar posteriormente el abono del importe en la cuenta del comercio.

Descripción Del TPV Virtual

Características técnicas

Un TPV Virtual consta de tres partes básicas:

  • La primera se integra en la tienda virtual que posee el comercio en su servidor o proveedor de alojamiento.
  • El segundo componente de un TPV Virtual es un proceso que reside en el Servidor de Comercio Electrónico del banco que provee del servicio y que comprueba los datos recogidos y les da forma para reencaminarlos hacia las pasarelas de pago generales.
  • El tercer módulo lo componen aquellos procesos que encaminan las solicitudes de autorización de las transacciones a los centros compensadores correspondientes, que son aquellos que aceptan o rechazan las operaciones para, en caso positivo, realizar el pago sobre las tarjetas.

Diariamente, el banco lleva a cabo un proceso de totalización y cuadres de los pagos online. Mediante este proceso se calcula para cada comercio el número de transacciones realizadas y su importe total, confrontando estos datos con la información registrada en el servidor del banco, con el objeto de cuadrar o, en caso contrario, encontrar las transacciones que producen el descuadre.

Este proceso permite al comercio online visualizar los extractos de las transacciones realizadas, así como realizar devoluciones totales o parciales de las mismas.

Funcionalidades De Un TPV Virtual

  • Autorizaciones de las transacciones en tiempo real.
  • Gestión por código de referencia, para evitar el pago duplicado del cliente.
  • Envío de email de confirmación al cliente (opcional).
  • Cabecera del formulario de pago personalizable.
  • Controles automáticos de cuadres de transacciones.
  • Liquidación diaria del importe total o parcial de cualquier compra.
  • Devoluciones automáticas del importe total o parcial de cualquier compra.
  • Consulta en tiempo real del extracto de operaciones.
  • Cómoda y sencilla administración a través de la cuenta
  • de banca online que emplee el comercio virtual.

Flujo de transacciones de un TPV Virtual

La operación de pago consta de las siguientes fases:

  • El cliente utiliza una aplicación de comercio electrónico (propia o desarrollada por terceros) para escoger una lista de artículos a comprar. La aplicación calcula el importe total a cobrar.
  • Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio electrónico le redirige al sitio web del banco indicándole al TPV la cantidad total a cobrar.
  • El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un formulario del sitio web de la entidad financiera. Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
  • El banco realiza, en cuestión de segundos, una comprobación de la validez de la tarjeta de crédito y la existencia de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro, ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual debe de estar en el banco correspondiente al TPV que se esté empleando).
  • El sitio web del banco informa a la aplicación de comercio electrónico sobre el resultado de la transacción, es decir, si el pago se ha hecho efectivo o no.
  • Dependiendo de este resultado, la aplicación de comercio electrónico deberá realizar diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación con el resultado de la transacción, etc.

Cabe resaltar que los sistemas de pago implementados por los diferentes bancos no proporcionan una aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un sistema de pago. La inteligencia de la transacción (qué hacer en caso de completarse la venta, mensajes a transmitir al cliente si no se valida la tarjeta, si no hay fondos, etc.) reside en la propia aplicación de comercio electrónico.

La utilización de un TPV Virtual, de cara al cliente, es sinónimo de transacción segura por dos razones:

  • Los bancos alojan sus pasarelas de pago en un “servidor seguro”. Esto significa que el número de la tarjeta de crédito del cliente viajará encriptado a través de Internet, impidiendo la captación de ese dato por terceros.
  • Las pasarelas de pago evitan que el vendedor solicite directamente a sus clientes el número de tarjeta. El que lo solicita es, en realidad, el propio banco. Lo único que recibe el vendedor es una notificación de si el pago ha sido o no correcto, pero nunca tiene acceso a los datos de la tarjeta del cliente.

Consultas De Operaciones Y Devoluciones De Un TPV Virtual

A través de la cuenta bancaria abierta en el banco que ha suministrado el TPV Virtual al comercio online, el propio comercio podrá:

  • Obtener un extracto de sus operaciones, ventas y devoluciones, para un rango de fechas determinado.
  • Consultar los totales en número e importe conseguidos para dicho intervalo de tiempo.
  • Realizar devoluciones parciales o totales de las ventas.
  • Visualizar todos los detalles de las ventas: importes, referencia, código de autorización, fecha, etc.

Un comercio electrónico tiene, principalmente, dos opciones para utilizar     un TPV Virtual:

  • Usar una aplicación de comercio electrónico y tienda online. Estas aplicaciones ya integran todo el software necesario para que la tienda virtual enlace con la pasarela de pagos y, por lo tanto, no hace falta ningún desarrollo software específico para ello. También son capaces de procesar todas las confirmaciones de transacciones, correctas o no, por lo que el usuario no debe preocuparse por los aspectos tecnológicos.
  • Usar una aplicación propia de comercio electrónico (desarrollada por terceros o por el propio usuario). Para ello, la aplicación deberá incluir todos aquellos mecanismos necesarios para enlazar la aplicación de comercio electrónico con la pasarela de pago, y poder así desencadenar las transacciones de pago y procesar las respuestas emitidas por la pasarela de pago (confirmación de que la transacción se ha realizado correctamente, proceso de las incidencias, etc.).

Las comisiones por la utilización de un TPV Virtual de cara al comerciante suelen ser más altas (del orden de un 4% del importe total) que las aplicadas a las tiendas físicas (comisiones del 2% de los pagos y menores).

Este agravio comparativo viene motivado por el mayor número de reclamaciones de los clientes que ocasiona a las entidades el pago a través de los TPV Virtuales.

Son muchas las entidades financieras con TPV Virtual propio: BBVA, Banco Popular, BSCH, Banesto, La Caixa, etc.

Por tu éxito,
Fernando Amaro

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